AUTOWELT

Es gibt einige Möglichkeiten der Autofinanzierung, sei es durch die direkte Händlerfinanzierung, durch einen Autokredit oder aber durch Leasing. Ob, wann und wie sich welche Form der Finanzierung lohnt, muss im Einzelfall genauer beleuchtet werden.

Der Kassensturz – die wichtige Basis vor dem Autokauf

Wie viel Geld ist eigentlich im Monat verfügbar und welche Ausgaben lassen sich nicht verschieben? Solche und andere Fragen lassen sich mit einem Haushaltsbuch klären. Hier können alle eingehenden und ausgehenden Summen eingetragen werden und helfen so dabei, einen Überblick über die gesamten Finanzen zu bekommen. Das ist insbesondere dann wichtig, wenn eine längerfristige finanzielle Bindung, wie die Autofinanzierung in Erwägung gezogen wird.

Ein Kredit, eine Leasingfinanzierung oder andere Finanzierungsarten sind nicht in wenigen Monaten erledigt, sondern stellen eine längerfristige Belastung dar. Bevor also ein Antrag gestellt und eine Entscheidung getroffen wird, lohnt es sich, einen exakten Kassensturz vorzunehmen. Optimalerweise wird das Budget dabei nicht so geplant, dass am Ende des Monats der letzte Euro ausgegeben wird.
Ein Puffer von 10 bis 15 Prozent des Nettogehalts sollte immer für unvorhergesehene Anschaffungen vorhanden sein. Denn auch während der Kreditlaufzeit kann es passieren, dass die Waschmaschine plötzlich den Geist aufgibt oder andere unerwartete Kosten entstehen.

Das persönliche Limit – vor dem Autokauf festlegen

Wer schon einmal im Autohaus war, kennt die Vielfalt der herrlichen Angebote. Luxuriöse Familienautos, schicke Sportwagen, elegante Kompaktfahrzeuge – kein Wunder, dass viele Verbraucher sich hinreißen lassen und über ihrem eigenen Budget einkaufen. Bevor die erste Erkundungs- und Shoppingtour erfolgt, ist es daher wichtig, ein Limit zu haben. Das gilt in zweierlei Hinsicht, einmal bezüglich des Kaufpreises und dann auch noch bezüglich der monatlichen Ratenhöhe.

Mit einer solch strikten Planung reduzieren Autokäufer das Risiko, sich vom verlockenden Angebot um den Finger wickeln zu lassen und am Ende mehr Geld auszugeben als nötig. Außerdem werden vermeintliche Lockangebote, die es bei fast jedem Autohändler zu finden gibt, durch eine strikte Budgetplanung umgangen.

Ein weiterer wertvoller Tipp ist es, den Kauf auf die Zeit der Flaute zu legen. Auch für die Finanzierung hat das erhebliche Vorteile, denn während der Sommermonate gibt es weniger Kundschaft und entsprechend hoch ist die Bereitschaft der Autohäuser, mit Rabatten und Aktionen die verbleibenden Kunden zu motivieren. Im Winter sind die Zinssätze statistisch deutlich höher.

Verschiedene Möglichkeiten der Autofinanzierung

Grundsätzlich gibt es mehrere Möglichkeiten, ein Auto zu finanzieren, angefangen bei Leasing, über die Aufnahme eines Autokredits bei einer Bank, bis hin zur direkten Finanzierung beim Autohändler. Die folgende Übersicht verschafft einen ersten Überblick, was die einzelnen Optionen an Vor- und Nachteilen mitbringen.

• Der Autokredit: Ein Autokredit ist eine Unterart des klassischen Konsumentenkredits. Der Kaufpreis des Fahrzeugs wird dabei über einen aufgenommenen Kredit finanziert, es kann auch eine Teilfinanzierung gewählt werden. Der Vorteil ist, dass Barzahler deutlich bessere Rabatte beim Autokauf aushandeln können. Der Fahrzeugbrief bleibt allerdings bis zum Ende der Tilgung bei der Bank.
• Der klassische Kredit: Theoretisch ist es auch möglich, die Finanzierung des Autos über einen normalen Ratenkredit zu stemmen. Die meisten Verbraucher verzichten jedoch aus Kostengründen darauf, denn für diese Kreditvariante müssen fast immer höhere Zinsen gezahlt werden als für einen zweckgebundenen Autokredit.
• Die Ballonfinanzierung: Ein Ballonkredit ist geeignet, wenn nur ein Teil des Gesamtkaufpreises finanziert werden soll und der Endbetrag durch eine hohe Schlussrate getilgt wird. Hierfür kann ein weiterer Autokredit aufgenommen werden, wenn das Budget nicht ausreicht. Dieser wird dann in Form einer Anschlussfinanzierung aufgenommen. Auch eine Rückgabe gegen Restwertverrechnung an den Händler ist möglich, doch hier droht ein Preisabzug, falls das Fahrzeug bereits beschädigt ist.
• Das Leasing: Mittels Leasing kann ein Auto für einen bestimmten Zeitraum „gemietet“ werden. Immer mehr Menschen möchten einen Neuwagen fahren, für Gebrauchtwagen sind Leasingangebote nicht geeignet. Nach Ablauf des Leasingvertrags wird das Fahrzeug wieder an den Händler zurückgegeben oder kann für eine Restsumme gekauft werden.

Wer kann eine Autofinanzierung in Anspruch nehmen?

Grundsätzlich ist es bei der Aufnahme eines klassischen Autokredits Voraussetzung, dass der Kreditnehmer keine negativen Einträge bei der Schufa hat, ein festes Einkommen bezieht und seinen festen Wohnsitz in Deutschland hat. Sicherheiten werden keine benötigt, denn das Auto selbst dient der Bank als Sicherheit. Der Fahrzeugbrief verbleibt beim Kreditinstitut, so dass die Bank im Ernstfall darauf zurückgreifen und die ausstehende Kreditsumme decken kann.

Auch bei anderen Arten der Finanzierung, wie beispielsweise bei der Händlerfinanzierung, gibt es Vorgaben, die erfüllt werden müssen. In der Praxis ist die Ablehnungsquote bei einer typischen Händlerfinanzierung sogar höher als bei der Aufnahme eines externen Autokredits. Finanzierende Banken prüfen die finanziellen Verhältnisse der Kreditkunden ganz genau, bevor sie bereit sind, das Geschäft einzugehen. Grund hierfür ist das Ausfallrisiko, trotz der Sicherheit in Form des Kfz-Briefs.

Zwar kann die Bank das Auto veräußern, wenn die Kreditraten nicht mehr gezahlt werden können. Doch, falls der Wagen zu diesem Zeitpunkt bereits stark beschädigt ist und damit an Wert verloren hat, entsteht für die Bank dennoch ein Risiko.

Warum ist ein Vergleich vor der Finanzierung so wichtig?

Die Entscheidung für einen Leasingvertrag, eine Finanzierung oder einen Autokredit ist eine längerfristige Entscheidung. Die Bindung läuft über mehrere Monate oder Jahre, das Budget wird monatlich belastet. Zwischen einzelnen Anbietern kann es erhebliche Unterschiede bezüglich der Kosten geben, daher ist ein sorgfältiger Vergleich so wichtig.

Heute ist es bequem online möglich, einen Antrag für eine Finanzierung zu stellen. Die Antwort erfolgt meist binnen weniger Minuten und auch die Auszahlung kann oft noch am gleichen Tag erledigt werden. Das birgt die Gefahr, zu schnell eine dauerhafte Entscheidung zu treffen. Zunächst einmal ist es empfehlenswert, die benötigte Summe zu kennen, bevor verschiedene Angebote miteinander verglichen werden.

Vorsicht ist auch geboten, wenn der Autohändler selbst mit vermeintlich günstigen Angeboten lockt. Die 0-Prozent-Finanzierung, die sehr häufig angeboten wird, ist fast nie so preiswert, wie es auf den ersten Blick scheint. Am Ende sind die Gesamtkosten meist sogar höher als bei einem klassischen Autokredit mit Ratenzahlung.