Autokredit über Bank oder Händler | 15.11.2021
Vor- und Nachteile
Wenn ein neues Auto angeschafft werden muss, stellt sich für viele Käufer die Frage, wie die Finanzierung aussehen soll. Während einige Menschen sich dafür entscheiden, einen Autokredit bei einer Bank aufzunehmen, wählen andere stattdessen lieber eine Finanzierung direkt über den Händler. Beide Finanzierungsmodelle bringen Vor- und Nachteile mit sich, die dieser Artikel ausführlich vorstellt. So haben Interessierte die nötigen Informationen bei der Hand, um sich für die für sie optimale Finanzierungsform zu entscheiden.
Ein Autokredit eignet sich für verschiedene Fahrzeuge
Menschen schaffen sich aus den unterschiedlichsten Gründen ein neues Auto an. Bei einigen ist das alte defekt oder beispielsweise bei einem Wildunfall so stark beschädigt worden, dass es nicht mehr fahrtüchtig ist. Andere möchten sich gerne etwas gönnen und sind daher auf der Suche nach einem Luxusfahrzeug oder einem besonders schnellen Modell. Im ersten Fall wird häufig ein praktischer Alltagswagen beziehungsweise ein Familienauto benötigt, wohingegen im zweiten Fall das Ziel ist, gerade kein Standardmodell zu bekommen, sondern ein möglichst außergewöhnliches Fahrzeug zu erstehen.
Für beide Situationen bietet sich ganz klassisch ein Autokredit an. Ein praktisches Fahrzeug ist günstig und kann über einen solchen Kredit schnell und unkompliziert finanziert werden, ohne die Ersparnisse antasten zu müssen oder ohne, dass Ersparnisse vorhanden sein müssen. Ein Luxusfahrzeug ist hingegen oft ausgesprochen teuer. Um es sich leisten zu können, ist ein Autokredit jedoch häufig eine hilfreiche Lösung. Auf diese Weise kann das Fahrzeug schon heute genutzt werden, die Rückzahlung des Kredits erfolgt jedoch erst in der Zukunft. Zwar ist es unabhängig von Modell und Zielsetzung möglich, einen Autokredit zu bekommen – die persönlichen Vorlieben und Wünsche sollten bei der Aufnahme des Kredits jedoch stets berücksichtigt werden.
Der Autokredit einer Bank
Klassischerweise erfolgt die Aufnahme eines Autokredits bei einer Bank oder einem anderen Kreditinstitut. Hier haben Kreditnehmer die Wahl zwischen zweckgebundenen Autokrediten und Ratenkrediten ohne Zweckbindung. Konkrete Autokredite bieten den Vorteil, dass die Kreditzinsen in der Regel eher niedrig sind. Das liegt daran, dass die Bank das Auto als Sicherheit erhält. Sollte der Kreditnehmer die Raten nicht mehr zahlen können, geht das Auto in den Besitz der Bank über. Diese kann es dann verkaufen und sich auf diese Weise finanziell schadlos halten. Ebenso können Kreditnehmer einen Privatkredit zur freien Verwendung aufnehmen und bleiben so flexibel. Das Auto wird bei dieser Finanzierungsform nicht als Sicherheit hinterlegt. Dafür sind die Kreditzinsen häufig deutlich höher, da die Bank ihr Ausfallrisiko auf diese Weise ausgleicht.
Ein Ratenkredit zeichnet sich dadurch aus, dass jeden Monat eine Rate in zuvor festgelegter Höhe zurückgezahlt wird. In dieser sind einerseits die Zinsen und andererseits die Tilgung enthalten. Die noch zu zahlende Kreditsumme wird folglich immer geringer, bis der Kredit am Ende mit der letzten Rate komplett abgeglichen ist. Gut zu wissen: Die Monatsrate sollte so gewählt werden, dass sie jederzeit und auch in Zukunft mühelos bezahlt werden kann. Finanzielle Engpässe sollten nach Möglichkeit jedoch unbedingt vermieden werden, da sonst das Auto an die Bank übergeht oder ein teurer Zweitkredit aufgenommen werden muss, um die Raten des ersten Kredits bezahlen zu können.
Der Autokredit eines Händlers
Mittlerweile sind Autokredite nicht nur bei Banken und Geldinstituten zu bekommen, sondern auch Autohändler stellen entsprechende Finanzierungsmodelle zur Verfügung. Im Unterschied zu Banken funktioniert die Händlerfinanzierung in der Regel als sogenannte Ballonfinanzierung. Das bedeutet, dass die Kreditnehmer optional eine Anzahlung leisten und dann vergleichsweise niedrige Raten über die Laufzeit hinweg bezahlen. Am Ende der Laufzeit wird dann eine hohe Schlussrate gezahlt, mit der das Fahrzeug endgültig in den Besitz des Kreditnehmers übergeht.
Dieses Modell ist für alle geeignet, die eine geringe monatliche Belastung bevorzugen und mit einer hohen Geldzahlung rechnen. Das ist beispielsweise dann der Fall, wenn der Chef einen Bonus zum Jahresende in Aussicht gestellt hat oder zu einem bestimmten Termin eine Versicherung ausläuft. In diesem Fall müssen nur geringe monatliche Kosten getragen werden, weil die Hauptfinanzierung in der Regel erst zum Ende der Laufzeit erfolgt. Und da sich während der Laufzeit der Darlehensbetrag nur minimal reduziert, wirken sich die Kreditzinsen besonders stark aus. Entsprechend ist eine Ballonfinanzierung zumeist teurer als ein normaler Ratenkredit.
Vor- und Nachteile der Finanzierung über eine Bank
Der Autokredit von einer Bank bringt zahlreiche Vorteile mit sich. Auf der einen Seite genießen Kreditnehmer eine große Planungssicherheit. Die monatlichen Raten sind immer gleich hoch und sie wissen genau, welche Zinsbelastung auf sie zukommt. Außerdem haben sie die gesamte Kreditsummen sofort zur Verfügung und können im Autohaus dank Autokredit als Barzahler auftreten. Hierdurch ist es meist möglich, von attraktiven Rabatten zu profitieren und das Wunschfahrzeug deutlich günstiger zu bekommen, als wenn die Finanzierung über das Autohaus erfolgt.
Der Nachteil bei einer Autofinanzierung über eine Bank besteht im vergleichsweise hohen Aufwand. Die Kreditnehmer müssen sich zunächst ein geeignetes Kreditinstitut suchen und den Bewilligungsprozess durchlaufen. Hierzu gehört beispielsweise, eine Selbstauskunft zu erteilen und einen Bonitätscheck zu überstehen. Die Banken informieren sich bei den Auskunfteien über die Zahlungsfähigkeit und Zahlungsmoral der Antragsteller, um ihr Ausfallrisiko besser einschätzen zu können. All diese Schritte kosten Zeit, weswegen es zum Teil deutlich länger dauert, bis das Wunschauto tatsächlich gekauft werden kann. Gerade wenn es sich um ein praktisches Nutzfahrzeug handelt, das gekauft werden muss, weil das alte Fahrzeug kaputt gegangen ist, steht diese Zeit häufig nicht zur Verfügung. Ebenso kann es sein, dass es aktuell besonders günstige Kaufkonditionen gibt, die durch einen zu umfassenden Bewilligungsprozess bei den Banken nicht mehr genutzt werden können.
Vor- und Nachteile der Finanzierung über einen Händler
Mit einer Ballonfinanzierung bei einem Autohändler gehen ebenfalls diverse Vorteile einher. So ist die Autofinanzierung für die Kreditnehmer ausgesprochen einfach. Sie müssen keinen umfassenden Anbietervergleich bei den Banken durchführen, sondern schließen den Kreditvertrag direkt bei dem Händler ab, bei dem sie auch das Auto kaufen. Das spart Zeit und ist deutlich weniger bürokratisch. Außerdem sind die Monatsraten bei einer Ballonfinanzierung erheblich geringer als bei einem Ratenkredit. Folglich fällt die monatliche Belastung niedriger aus und die Kreditnehmer genießen eine größtmögliche finanzielle Flexibilität.
Zu den Nachteilen eines Autokredits bei einem Händler gehört, dass dieser meist höhere Kosten mit sich bringt als ein Ratenkredit bei einer Bank. Zudem muss am Ende der Laufzeit eine hohe Schlussrate gezahlt werden, was eine erhebliche finanzielle Belastung darstellt. Zudem ist die Ballonfinanzierung mit gewissen Unsicherheiten verbunden. Wenn die erwartete Bonuszahlung ausbleibt oder sich die Auszahlung der Versicherungssumme verzögert, kann die hohe Schlussrate nicht beglichen werden. In diesem Fall kann es notwendig werden, eine teure Anschlussfinanzierung aufzunehmen, um die Schlussrate bezahlen zu können.
Eine gute Bonität ist in jedem Fall wichtig
Egal ob ein Autokredit bei einer Bank oder einem Autohändler aufgenommen wird, in jedem Fall ist eine gute Bonität wichtig. Bevor ein Kredit bewilligt wird, erfolgt nämlich ein Bonitätscheck bei den Auskunfteien. Hier holen sich die Banken und Autohändler viele Informationen zu den Finanzen eines Antragstellers ein. Sie möchten wissen, ob dieser seinen finanziellen Verpflichtungen immer pünktlich nachkommt und ob genügend Geld eingeht, um die monatlichen Raten beziehungsweise die Schlussrate bezahlen zu können. Dabei gilt: Je besser die Bonität eines Antragstellers ist, desto günstiger sind die Kreditkonditionen, die die Banken und Autohäuser anbieten.
Deswegen lohnt es sich, die eigene Bonität bewusst möglichst hoch zu halten. Das gelingt beispielsweise dadurch, dass eingehende Rechnungen immer pünktlich und vollständig bezahlt werden. Außerdem haben alle das Recht, Einblick in die Daten zu nehmen, die bei den Auskunfteien über sie hinterlegt sind. So besteht die Möglichkeit, Fehler oder veraltete Daten zu entdecken und löschen zu lassen. Je aktueller der Datensatz bei den Auskunfteien ist, desto besser die Chancen auf einen Autokredit. Nicht zuletzt sollte auf 0%-Finanzierungen verzichtet und die Zahl der Bankkonten und Kreditkarten so gering wie möglich gehalten werden. Beides wirkt sich nämlich auf die Bonität eines Menschen aus.
Online das optimale Kreditangebot finden
Bei einem Autokredit ist es immer sinnvoll, nicht das erstbeste Angebot anzunehmen, sondern genau zu vergleichen. Dank der Digitalisierung sind heutzutage nahezu alle Banken und Geldinstituten sowie Autohändler im Internet vertreten. Das macht es leicht, die einzelnen Anbieter und deren Autokredite einander gegenüberzustellen und zu vergleichen. So ist sichergestellt, dass man einen Kredit mit möglichst niedrigen Kreditzinsen findet, der zu den eigenen Plänen und Vorstellungen am besten passt.
Um einen solchen Anbietervergleich durchführen zu können, muss genügend Zeit zur Verfügung stehen. Es ist deswegen ratsam, frühzeitig mit der Suche nach einem geeigneten Autokredit zu beginnen. So geraten die Kreditnehmer nicht unter Zeitdruck, sondern können eine Vielzahl von Kreditangeboten einholen und miteinander vergleichen. Das macht die Suche nach einem geeigneten Autokredit deutlich leichter.
So lassen sich die Anschaffungskosten reduzieren
Dank der Niedrigzinspolitik der EZB sind Autokredite aktuell ausgesprochen günstig. Die Zentralbank hat den Leitzins auf null gesenkt, wodurch die Kreditzinsen in den Keller gegangen sind. Trotzdem ist es ratsam, verschiedene Strategien anzuwenden, um die Anschaffungskosten möglichst gering zu halten. Hierzu gehört eine gute Bonität, da hierdurch geringe Kreditzinsen möglich sind. Aber auch Eigenkapital ist hilfreich, da auf diese Weise eine geringere Kreditsumme aufgenommen werden muss. Entsprechend sind die Kreditzinsen niedriger.
Ebenso besteht bei der Wahl des Fahrzeugs die Möglichkeit, Kosten einzusparen. Wer nicht zwingend einen Neuwagen braucht, kann sich auf einen Jahres- oder Gebrauchtwagen fokussieren. Übrigens: Neuwagen verlieren gerade zu Beginn schnell an Wert, was bei einem Jahreswagen nicht so stark der Fall ist. Nicht zuletzt lohnt es sich oft, mit den Autohändlern zu verhandeln. Häufig haben diese nämlich vergleichsweise große Spielräume bei den Autopreisen und können den Käufern entgegenkommen. Hierfür sind jedoch etwas Erfahrung und Verhandlungsgeschick nötig.
Das Fazit
Autokredite von Banken und Autohändlern sind bereits schon seit langer Zeit in Nutzung und erfreuen sich bei vielen Kreditnehmern größter Beliebtheit. Das liegt daran, dass beide Finanzierungsformen viele Vor- und eher weniger Nachteile mit sich bringen. Es ist jedoch wichtig, sich nicht einfach willkürlich für eine Finanzierungsform zu entscheiden, sondern sie einander gegenüberzustellen und genau zu vergleichen. Zudem sollte die gesamte Vorbereitung auf den Autokauf optimalerweise ohne Zeitdruck ablaufen, um in Ruhe und ganz gezielt nach geeigneten Angeboten suchen und diese nutzen zu können. Nicht zuletzt sind eine professionelle Beratung und Unterstützung hilfreich, um einen besseren Einblick in die Welt der Autokredite gewinnen und darüber hinaus klären zu können, welche Aspekte für einen selbst besonders wichtig sind.
